当前观察：应用领域不断丰富 数字人民币加速落地

黄一灵 薛瑾

6月26日，银行间市场清算所股份有限公司（简称上海清算所）大宗商品现货清算业务上线数字人民币清结算服务并调整运营时间，该结算服务暂不收费。中国证券报记者了解到，目前，数字人民币在多领域应用已日趋成熟，包括购物、公共交通、住房公积金缴存与提取、银行贷款、保险缴费和理赔等。

应用场景再扩容

【资料图】

6月25日，上海清算所公告称，银行间市场清算所股份有限公司大宗商品现货清算业务将于2023年6月26日上线数字人民币清结算服务，并将运营时间调整为工作日9时-18时。

业内人士称，这是数字人民币落地的又一场景，标志着数字人民币试点进入了清算领域。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，数字人民币在大宗商品现货清算业务应用，可以让交易更加安全，同时还能充分发挥数字人民币便捷、高效等优点，促进大宗商品交易业务发展。

“数字人民币在银行间市场的应用推进，是其在对公领域应用突破的典型代表之一，能够为后续数字人民币在大额场景的应用打下坚实根基。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示。

上海清算所称，为体现数字人民币普惠金融的设计理念，数币清结算服务暂不收费。在厚雪研究首席研究员于百程看来，数字人民币具有“支付即结算”的优势，成本优势可能推动交易方更积极地使用数字人民币，从而扩大数字人民币的试点范围。

中国证券报记者注意到，6月以来，数字人民币在多领域落地开花，实现新突破。在青岛，数字人民币无网无电支付应用在轨道交通领域落地试点；在广州，住房公积金数字人民币贷款发放应用落地，实现住房公积金缴存、提取、贷款等主要业务场景数字人民币应用全覆盖；在苏州，数字人民币无网无电支付应用在公交领域落地。

探索生态体系建设

“数字人民币是数字经济重要的底层支撑之一，数字经济快速发展，数字人民币面临重大机遇。”周茂华表示，数字人民币有助于提升交易安全性、效率，降低交易成本、提升交易透明度和成功率；同时，数字人民币具有天然金融普惠特征并有助于提升金融稳定性等，未来发展前景广阔。

事实上，数字人民币试点以来，运行持续深化，加速走进千行百业，与丰富的场景相融合。平安证券表示，从当前数字人民币试点进度来看，试点已经由准备阶段，迈向机制建设更健全、应用场景更深入的推广阶段。今年1月，人民银行副行长宣昌能表示，将有序推进数字人民币的研发试点，持续完善顶层设计和生态体系建设。

“随着数字人民币试点的深入，数字人民币的普及还需逐步建立健全管理框架，并形成参与各方可持续的商业生态，体现出数字人民币的优势和成效。”于百程称。

金融领域落地加速

在推广和普及数字人民币上，银行保险等金融机构纷纷试水。周茂华认为，数字人民币交易可以提升金融服务与交易效率，降低交易成本。同时，通过数字人民币纽带，有助于推动银行与其他金融机构优势互补，共同推动部分信息共享、投研合作、财富管理、结算等方面的业务发展。

除了数字人民币个人钱包广泛在全国各地大中小银行落地外，多家银行还推出“对公钱包”。今年以来，银行在企业代发、小微信贷、跨境结算等业务场景不断探索。例如，邮储银行大连分行推出“小微e贷”数币支用通道，小企业客户只需开通数币对公钱包，即可实现贷款申请、审批、放款、支付全线上交易闭环。江苏银行通过数字人民币“苏科贷”，进一步助力科技型中小企业提升支付结算效率。此外，部分银行还发行数字人民币客户专属理财产品，通过绑定数字人民币钱包即可预约购买。

同时，保险业也在加速布局数字人民币，其应用场景已扩展至保费缴纳、理赔等领域。例如，江苏省首个线下购物无理由退货损失保险项目“吴优数险”今年正式落地，协议约定双方保险费用及理赔款均采用数字人民币支付；横琴粤澳深度合作区首批“数字人民币保单”今年也实现落地，用户可通过数字人民币钱包购买横琴人寿意外伤害等保险产品。此外，广州“穗岁康”等多款2023年版惠民保产品也支持数字人民币投保入口。

苏筱芮表示，银行保险等金融机构试水数字人民币既能够借助数字人民币“可追溯”“不可篡改”等特性来保障实现支付和交易中的资金流转的安全可控，也能够利用数字人民币“支付即结算”的特征来提高资金效率。“金融机构需要关注如何针对用户端设计出易上手、易操作的功能及流程体验，持续丰富数字人民币在金融场景的应用。”

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